Khi vay tín chấp, nhiều khách hàng bị nhầm lẫn giữa hai phương pháp tính lãi: dư nợ giảm dần và gốc phẳng. Sự khác biệt có thể làm tổng lãi phải trả chênh lệch hàng chục triệu đồng. Bài viết giúp bạn phân biệt rõ ràng.
1. Lãi theo dư nợ giảm dần (ngân hàng thường áp dụng)
Mỗi tháng bạn trả một phần gốc cố định. Lãi được tính trên số dư nợ còn lại. Do số dư nợ giảm dần, số tiền lãi phải trả cũng giảm dần. Đây là phương pháp minh bạch và tổng lãi thấp hơn.
Công thức: Gốc trả hàng tháng = Tổng nợ / Số tháng. Lãi tháng = Dư nợ còn lại × Lãi suất tháng.
2. Lãi theo gốc phẳng (công ty tài chính thường áp dụng)
Lãi được tính trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn, bất kể bạn đã trả bao nhiêu gốc. Tổng lãi = Số tiền vay × Lãi suất tháng × Số tháng. Phương pháp này tổng lãi cao hơn đáng kể.
3. Ví dụ so sánh cụ thể
Vay 100 triệu, lãi 1.5%/tháng, thời hạn 12 tháng:
- Dư nợ giảm dần: Tổng lãi ≈ 9.75 triệu. Trả tháng đầu ≈ 9.83 triệu, giảm dần.
- Gốc phẳng: Tổng lãi = 100tr × 1.5% × 12 = 18 triệu. Trả đều 9.83 triệu/tháng.
4. VPBank tính lãi theo phương pháp nào?
VPBank áp dụng phương pháp dư nợ giảm dần cho các gói vay tín chấp. Bạn có thể dùng máy tính trả góp để ước tính số tiền trả hàng tháng chính xác.
Câu hỏi thường gặp
Hãy hỏi rõ nhân viên tín dụng trước khi ký hợp đồng. Hợp đồng vay luôn ghi rõ phương pháp tính lãi. Nếu là gốc phẳng, lãi suất thực tế sẽ gấp đôi con số công bố.
Với dư nợ giảm dần, trả trước hạn giúp tiết kiệm lãi cho các tháng còn lại. Với gốc phẳng, lãi đã được tính cố định toàn kỳ nên tiết kiệm ít hơn.